住宅購入は人生における大きなイベントです。
夢のマイホームを手に入れる喜びとともに、住宅ローンという大きな課題も同時に背負うことになります。
その際に、多くの人が疑問を抱くのが「住宅ローン保証人」の存在です。
本当に必要なのか、どのようなリスクがあるのか、そして保証人を回避する方法はあるのか――。
この記事では、慎重でリスクを回避したいと考えているあなたのために、住宅ローン保証人に関する情報を分かりやすく解説します。
安心して住宅購入を進めるための知識を手に入れましょう。
住宅ローン保証人の必要性
住宅ローンを組む際に、連帯保証人が必要となるケースと、そうでないケースが存在します。
結論から言うと、多くの場合、連帯保証人は不要です。
1: 抵当権の設定
住宅ローンでは、融資を受けた物件に抵当権が設定されます。
これは、借主がローン返済できなくなった場合、金融機関が物件を売却して債権を回収できる仕組みです。
この抵当権の存在が、連帯保証人を不要とする大きな理由となっています。
金融機関は、物件を担保として持つことでリスクを軽減できるため、保証人を求める必要性が低いのです。
2: 保証会社への委託
多くの金融機関は、保証会社と提携しています。
保証会社は、借主の返済不能リスクを負い、代わりに返済を行うサービスを提供します。
借主は保証料を支払うことで、連帯保証人を立てる必要がなくなります。
これは、保証会社がリスクを負うことで、金融機関の負担を軽減し、かつ、借主にとっても保証人を探す手間や人付き合い上の負担を削減できる画期的な仕組みです。
3: それでも保証人が必要なケース
一部のケースでは、連帯保証人が必要となる場合があります。
例えば、収入合算でローンを組む場合や、ペアローンを組む場合などです。
収入合算とは、申込者の収入に加えて、配偶者や親の収入を合算して融資額を増やす方法です。
ペアローンは、夫婦や親子がそれぞれ借主となり、連帯保証人となる制度です。
これらのケースでは、金融機関のリスクヘッジとして保証人が求められることが多いです。
しかし、これらのケースでも、必ず保証人が必要というわけではなく、金融機関やローン内容によっては、保証会社を利用することで回避できる可能性があります。
住宅ローン保証人のリスクと回避策
連帯保証人になることは、大きなリスクを伴います。
1: 経済的負担
借主が返済できなくなった場合、保証人は全額の返済責任を負います。
これは、莫大な経済的負担につながる可能性があります。
想像を絶する金額の借金を抱えることになりかねず、生活基盤を揺るがすほどの大きなリスクとなるでしょう。
2: 離婚・相続への影響
保証債務は、離婚や相続においても大きな問題となる可能性があります。
離婚の際に、保証債務が財産分与の対象となるケースや、相続で保証債務が相続人に引き継がれるケースがあります。
これは、家族関係に大きな影響を与える可能性がある、非常にデリケートな問題です。
3: 保証人回避策
保証人になるリスクを避けるためには、いくつかの方法があります。
まず、物件価格に見合った金額を借り入れることで、返済能力を高め、金融機関の審査基準を満たすことが重要です。
また、自己資金を十分に用意し、借入額を抑えることも有効です。
さらに、金利の低い住宅ローンを選択したり、借り換えを行うことで、返済負担を軽減し、リスクを減らすことができます。
もし、どうしても保証人が必要となるケースでは、保証会社を利用することを検討しましょう。
保証会社は専門的な知識と経験を持ち、リスク管理が徹底されているため、個人で保証人となるよりも安全です。
4: ペアローン・収入合算のリスク
ペアローンや収入合算を検討する際も、リスクを理解しておくことが重要です。
ペアローンでは、お互いが連帯保証人となるため、一方の返済不能は他方にも大きな影響を与えます。
収入合算では、合算した収入が審査基準を満たさなかった場合、ローンが組めない可能性があります。
これらの方法を選択する際は、それぞれのメリット・デメリットを十分に理解し、慎重に判断することが必要不可欠です。
まとめ
住宅ローン保証人は、原則不要ですが、一部のケースでは必要となる場合があります。
保証人となることは、大きな経済的リスクと、家族関係に影響を与える可能性も秘めています。
しかし、抵当権の設定や保証会社を利用することで、多くの場合、保証人を回避することができます。
住宅ローンを組む際には、保証人の必要性やリスクを十分に理解し、自身にとって最適な方法を選択することが重要です。
自分の状況をしっかり把握し、専門家への相談も視野に入れてみてください。
愛媛県松山市を中心に中予全域で、住まう方の「時間」 「お金」 「健康」をどこよりも考えた家族が幸せになるための家づくりを目指している自社で安心してマイホームを実現させましょう。
